5月5日，周大福、老凤祥等品牌足金价格已下跌至998元/克，相较于4月22日的高位1082元/克下跌了84元/克。随着金价波动加剧，多家银行积存金起购“门槛”不断上调。5月5日金领速配，北京商报记者注意到，近期多家银行积存金认购起点金额已从百元涨至千元。除上调起购“门槛”外，亦有银行对积存金业务风险测评进行优化调整。而在银行严控“炒金”风险的背景下金领速配，为顺利通过银行风险测评，积存金业务的风险评估攻略在社交平台悄然兴起。
“三金”租赁业务出现
今年以来受高金价抑制，黄金首饰消费需求持续疲软。2025年一季度，我国黄金消费量290.492吨，同比下降5.96%，其中，黄金首饰134.531吨，同比下降26.85%，北京商报记者调查发现，近期，部分有购置结婚“三金”需求的消费者选择了自己打金或租赁金饰。一家主营金饰租赁业务的商家向北京商报记者表示，租“三金”是近期才出现的形式，“五一”假期是结婚高峰期，不少热门款式被订购空了。上述商家介绍称，租赁黄金首饰的价格一般在30元/克，押金则按黄金大盘价格收取。
除了租赁金饰外，打金店的生意也格外红火。北京商报记者走访多家北京线下打金店发现，打金店目前可以由消费者自带旧金或按黄金大盘价格在店内购买，工费按款式不同在20元/克—40元/克不等，粗算下来一个30克的金镯子，相比于品牌金店的价格能便宜3000—5000元不等。一位正在打金店内咨询的消费者向记者坦言，“现在的金价不仅高，波动也很厉害，拿家里的旧金重打换款，既能得到新首饰，也能省下不少钱”。
在金价回调之际，深圳水贝作为黄金的“价格洼地”受到热捧。一位深圳水贝批发商向记者透露，近一周20克以内的金饰品销量有明显增长，尤其是古法金等款式新颖的产品。与此同时，金条等保值属性强的商品也颇受欢迎。
积存金起购门槛上调
随着金价波动加剧，多家银行积存金起购“门槛”不断上调。5月5日，北京商报记者梳理发现，近期，建设银行、招商银行、光大银行积存金认购起点金额升至千元。
为顺应市场变化，加强业务风险管理，建设银行宣布，自5月6日9:10起，该行个人黄金积存业务定期积存起点金额（包括日均积存及自选日积存）由800元上调至1000元。
招商银行则于5月8日9:10起，将黄金账户活期及黄金账户定投按金额认购的起点由800元调整为1000元。这已是招商银行年内第四次上调积存金的认购起点金额，4月21日起，该行黄金账户活期及黄金账户定投按金额认购的起点由750元调整为800元，而在2月24日、3月27日，该行分别将黄金账户活期买入起点及黄金账户定投起点由650元调整至700元、由700元提升至750元。招商银行表示，“后续将持续关注黄金市场变动情况，适时对上述起点金额进行调整”。
而光大银行已于4月8日将黄金积存个人业务定期投资按固定金额投资起购金额由700元调整为1000元。
据了解，积存金业务是指银行根据客户申请，为客户开立积存金账户，记录客户在一定时期内存入一定重量黄金的负债类业务。客户可采取主动积存或定投的方式从银行买入黄金存入积存金账户，积存的黄金支持卖出或兑换成等值的实物黄金。
受金价波动的影响，除上述积存金“门槛”升至千元的银行外，工商银行、中国银行、交通银行、兴业银行、宁波银行、东莞银行、四川天府银行等多家银行都曾对积存金业务起购门槛进行过一轮或多轮调整，目前积存金起购金额已普遍涨至750—800元之间。
中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英表示金领速配，鉴于国际地缘政治经济环境尚未改善，黄金作为避险资产，其长期看涨的趋势预计仍将持续，银行上调积存金认购起点能够更好地管理风险，同时尽可能让投资者风险承受能力与金价上涨的趋势相适应。
风险测评攻略盛行
除上调起购“门槛”外，今年以来，亦有银行对积存金业务风险测评进行优化调整。据了解，风险等级测试通常以问卷的形式出现，投资者风险承受能力评估结果符合产品等级要求才可购买相应产品。
例如，此前有银行要求，个人客户办理积存金业务的开户、主动积存或新增定投计划的，需通过营业网点、网上银行或手机银行App等渠道，按该行统一的风险测评试题重新进行风险承受能力评估、取得C1保守型及以上的评估结果并签订积存金风险揭示书。
而在银行严控“炒金”风险的背景下，积存金业务风险测评攻略却在社交平台悄然兴起，为顺利通过银行风险测评购入积存金，多位投资者利用重新评估、网友分享的答案教程完成签约。
有投资者分享，自己第一次风险评估填写太过保守，导致无法购买积存金，后进行重新风险测评才通过。亦有投资者分享风险评估问卷调查答案。有投资者表示，根据相关教程，已签约成功。
“虚假填报风险测评可能导致投资者购买超出自身承受能力的产品，一旦金价大幅回调，可能引发资金损失甚至投诉纠纷。”苏商银行特约研究员薛洪言表示，对银行而言，此类行为会削弱风险管控效果，增加业务合规压力。为防范风险，银行需优化测评机制，提高风险评测的真实性。此外，加强投资者教育、明确提示风险，定期核查测评真实性也至关重要。
北京商报记者注意到，已有银行加强积存金风险测评管理，不少投资者反馈因与前次评估结果相差较大，系统提示需前往银行网点柜面进行风险评估。
建议分散买入长期持有
金价的波动上行刺激了投资需求，据世界黄金协会发布的报告，一季度全球金价20次突破历史新高，受此影响，全球金饰消费总量同比下降21%，为2020年以来的最低点。不过，黄金投资需求大幅增长，一季度全球黄金投资需求量为551.9吨，同比大增170%。然而，从行情波动幅度来看，今年4月之后，国际金价的急涨急跌频繁出现。据统计，在今年前3个月的共计63个交易日内，伦敦现货黄金仅有5个交易日振幅超过2%，而从4月以来的24个交易日内，金价有16个交易日振幅超2%，其中10个交易日振幅超3%。
那近期是入手黄金的好时机吗？职业黄金投资分析师吕超认为，从长期投资角度看，黄金具有货币属性和避险属性，能在经济不稳定时起到保值作用。若投资者资产配置中黄金占比较低，可考虑逢低买入。从短期投资角度看，黄金价格波动受多种因素影响，如美元走势、国际贸易局势、美联储政策等。目前金价虽有回调，但这些不确定因素仍存在，若后续出现新的催化剂，如地缘政治紧张、经济数据下滑等，金价可能再次上涨。
在金价波动加剧的背景下，作为黄金投资方式之一的积存金又该如何购买？薛洪言认为，积存金适合作为长期资产配置工具，但其短期波动风险较高。对于风险承受能力较弱的投资者，建议采用定期定额投资，分散买入时点以平滑成本，并控制黄金在投资组合中的比例。激进型投资者可结合金价回调机会分批买入，但需避免频繁操作导致手续费侵蚀收益。此外，投资者应关注市场动态，例如地缘政治、美联储政策等影响金价的因素，当前金价已处于历史高位，短期波动加大，投资者更应注重长期持有而非短期套利。
北京商报记者 李海颜 蔺雨薇金领速配
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